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Bajos Intereses y Calificación Crediticia

editorial@placerespr.com

Los bajos intereses hipotecarios tienen a muchos recibiendo ofertas por todos los medios cibernéticos. El esfuerzo va de la mano con la necesidad de mover la economía en tiempos fenomenales como los que estamos viviendo. Sin embargo, será tu calificación crediticia la llave con la que se abren o cierran las puertas para lograr que puedas aprovechar las ofertas, con toda probabilidad para reconciliar deudas. De hecho, la calificación crediticia ya no solo es utilizada cuando vas a solicitar un financiamiento, sino que algunas empresas la investigan cuando solicitas empleo y es necesaria cuando vas a alquilar una propiedad en los Estados Unidos. Pero de hecho, tener buena calificación crediticia, o sea, buen crédito, es necesario para comprar tu casa, una segunda propiedad, un auto, una embarcación y hasta muebles y enseres que no puedes pagar en efectivo, porque la alternativa es solicitar financiamiento.

Ante una solicitud de financiamiento el banco o institución financiera debe determinar tu capacidad de pago o expresado en el lenguaje crediticio, el riesgo de que no puedas pagar. Para ello, se han desarrollado dos modelos de puntuación que dominan el mercado, los cuales consideran los siguientes criterios, pero otorgan diferente puntaje a los mismos. Los criterios comunes en ambos modelos, aunque en cada uno le otorguen diferente porcentaje, son:

Mayor puntuación del total de consideraciones:
•Historial de Pago
•Uso y total de crédito
•Saldo de deudas

Menor puntuación del total de consideraciones:
•Crédito reciente
•Tipo de crédito

Siendo el historial de pago el factor más importante y el por ciento más alto que consideran estos reportes, debes estar consciente de que se considera si has pagado tus facturas a tiempo, el número de cuentas atrasadas y el tiempo que estuvieron atrasadas. Mientras más reciente sea el pago atrasado, más puntos serán restados de la puntuación. Mientras más tiempo pases sin pagar una deuda y mientras más cuentas aparezcan atrasadas, más puntos perderás. Tu puntuación de crédito será peor si tienes más de una cuenta atrasada por 120 días, que una sola por 30 días. Además, solo pueden reducir tu puntuación aquellas consultas que se hagan por razón de una solicitud de crédito que hagas.

La mejor manera de conseguir tu puntuación de crédito es a través de las agencias nacionales de crédito. Tienes derecho a solicitar un reporte gratuito por año, e idealmente debes hacerlo a través de una de estas agencias para no correr riesgos de robo de identidad:

  • Experian – www.experian.com (en inglés)
  • TransUnion – www.transunion.com (en inglés)
  • Equifax – www.equifax.com (en inglés)

También puedes comprar el acceso a tu puntuación de crédito ordenando un reporte de crédito gratuito a través del sitio web oficial establecido con este propósito – www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp (en inglés)

Tengas o no necesidad de pedir un préstamo, debes solicitar tu informe de crédito y revisarlo con cuidado para asegurarte de que la información que incluye es correcta, pues hay posibilidad de errores y hasta puedas descubrir robo de identidad.

En cuanto a la puntuación, se supone que son buenas las puntuaciones a partir de 650 (por debajo de este número es indicador de alto riesgo), pero solo se considerarán como excelentes las que superan 750. Evidentemente, dependiendo de la institución estarán exigiendo una puntuación bien alta para ofrecer las mejores ofertas.

Por lo anterior, si tienes una puntuación de 750 o más y no te están ofreciendo los intereses más bajos del momento, deberías considerar moverte de institución a una que te haga mejor oferta.

Además, en los casos en que varias instituciones hacen consultas de tu crédito para préstamos hipotecarios o de autos, usualmente son consideradas como una sola consulta solo si se hacen dentro de un periodo de 30 días. Por lo tanto, buscar un interés mejor no debería afectar adversamente tu puntuación de crédito.

Te invitamos a que, antes de que termine el primer trimestre del año hagas el ejercicio de consultar tu puntuación de crédito con alguno de los sitios dedicados a ello por Internet y que bajes alguna aplicación que de alguna manera vaya monitoreando todo lo que sucede con éste según se va dando la actividad en tus cuentas.  Recuerda, esta es la llave con la que se abren o cierran puertas para alcanzar algunos de tus sueños materiales.


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