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Cómo se Evalúa el Crédito

Por: Myra Sánchez

editorial@placerespr.com

Hoy más que nunca, tener un buen crédito representa la llave con la que se abren o cierran las puertas para lograr tus sueños. En ausencia de poder pagar en efectivo, la mayoría de las cosas, desde comprar tu casa, tu auto o unas merecidas vacaciones, podrás lograrlo sólo a través de solicitar financiamiento.

Entre los casos más impresionantes en este renglón es cuando las personas se mudan a los Estados Unidos y deciden alquilar una propiedad y descubren que hasta para alquilar, son sometidos a una evaluación crediticia. Peor aún, algunas compañías lo incluyen, mediante previa autorización, como parte del “employment screening” al momento de reclutarte.

Para financiar tu sueño o lograr tu objetivo es necesario determinar tu capacidad de pago o expresado en el lenguaje crediticio, el riesgo de que no puedas pagar. Para ello, se han desarrollado dos modelos de puntuación que dominan el mercado, los cuales consideran los siguientes criterios, pero otorgan diferente puntaje a los mismos. Los criterios comunes en ambos modelos, aunque en cada uno le otorguen diferente porcentaje, son:

Mayor puntuación del total de consideraciones:
•Historial de Pago
•Uso y total de crédito
•Saldo de deudas

Menor puntuación del total de consideraciones:
•Crédito reciente
•Tipo de crédito

Siendo el historial de pago el factor más importante y el por ciento más alto que consideran estos reportes, debes ser consciente de que se considera si has pagado tus facturas a tiempo, el número de cuentas atrasadas y el tiempo que estuvieron atrasadas. Mientras más reciente sea el pago atrasado, más puntos serán restados de la puntuación. Mientras más tiempo pases sin pagar una deuda y mientras más cuentas aparezcan atrasadas, más puntos perderás. Tu puntuación de crédito será peor si tienes más de una cuenta atrasada por 120 días que una sola por 30 días. Además, solo pueden reducir tu puntuación aquellas consultas que se hagan por razón de una solicitud de crédito que hagas.

La mejor manera de conseguir tu puntuación de crédito es a través de las agencias nacionales de crédito. Tienes derecho a solicitar un reporte gratuito por año, e idealmente debes hacerlo a través de una de estas agencias para no correr riesgos de robo de identidad:

Experian – www.experian.com (en inglés)
TransUnion – www.transunion.com (en inglés)
Equifax – www.equifax.com (en inglés)

También puedes comprar el acceso a tu puntuación de crédito ordenando un reporte de crédito gratuito a través del sitio web oficial establecido con este propósito – www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp (en inglés)

Tengas o no necesidad de pedir un préstamo o algún otro financiamiento, debes solicitar tu informe de crédito y revisarlo con cuidado para asegurarte de que la información que incluye es correcta, pues hay posibilidad de errores y hasta puedas descubrir robo de identidad.

En cuanto a la puntuación, se supone que son buenas las puntuaciones a partir de 620 (por debajo de este número es indicador de alto riesgo), pero solo se considerarán como excelentes las que superan 720.

Por lo anterior, si tienes una puntuación de 720 o más y no te están ofreciendo los intereses más bajos del momento, deberías considerar moverte de institución a una que te haga mejor oferta.

Además, si varias instituciones hacen consultas de tu crédito para préstamos hipotecarios o de autos, usualmente son consideradas como una sola consulta si se hacen dentro de un periodo de 30 días. Por lo tanto, buscar un interés mejor no debería afectar adversamente tu puntuación de crédito.

Te invitamos a que hagas el ejercicio de consultar tu puntuación de crédito con alguno de los sitios dedicados a ello por Internet y que bajes alguna aplicación que de alguna manera vaya monitoreando todo lo que sucede con éste según se va dando la actividad en tus cuentas. Recuerda, esta es la llave con la que se abren o cierran puertas para alcanzar algunos de tus sueños materiales.