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Preparación Necesaria Para Comprar Vivienda Propia

Si ya está convencido de las ventajas de contar con una vivienda propia, antes de comenzar a elegir el color de la pintura o ver muebles nuevos, debe pensar en asuntos más prácticos, particularmente en cuestiones de dinero. Y, es que comprar una casa a un precio que esté dentro de sus posibilidades es esencial, pero es sumamente importante averiguar cuánto dinero puede destinar a la compra de una vivienda, así como examinar y evaluar su situación crediticia.

Debe saber que existen dos tipos de crédito. Está el crédito abierto, “Open-End Credit”, que se extiende de forma continua, pero generalmente con un límite en cuanto a la cantidad que se puede tomar en préstamo. Suele denominarse crédito renovable porque a medida que usted paga el saldo adeudado, puede volver a disponer de más crédito, hasta cierto límite para utilizarlo en el futuro. Las tarjetas de crédito son un claro ejemplo de crédito abierto.

El segundo tipo es el crédito cerrado, “Close-End Credit”, que es un préstamo limitado que se extiende por única vez, como un préstamo hipotecario. Aunque aún tenga una buena relación con el prestador después de saldar la deuda, deberá volver a calificar cada vez que solicite otro préstamo.

El crédito es la llave que abre mejores posibilidades de adquirir una propiedad. Foto: Suministrada

Para extenderle un crédito, los prestadores consideran dos factores:

Al consumidor a nivel financiero. La mayoría de los prestadores evalúan diversos factores como el ingreso, la antigüedad del empleo, la cantidad de años que usted vivió en una casa, los antecedentes crediticios, el monto de las deudas pendientes de pago, la estabilidad de sus cuentas de ahorro y de cheques, la cantidad de personas a su cargo, etc. Para determinar, hasta cierto punto, si usted devolverá el importe que pide prestado en determinado plazo.
El inmueble que usted compra afectado a la garantía. En los casos en los que se da en garantía una casa para un préstamo, el prestador asume un mayor riesgo a una tasa de interés más baja. Por eso, el prestador evalúa con mayor detenimiento a la persona que solicita un crédito para comprar una casa, así como sus antecedentes crediticios. Lamentablemente, es en este momento que algunas personas aprenden su primera lección sobre del crédito. Se sorprenden cuando se les niega el crédito por la forma que usaron sus tarjetas de crédito.

Establecer buenos antecedentes crediticios es muy sencillo:

Abra una cuenta de ahorros y otra de cheques. Mantenga su cuenta de cheques con suficiente dinero para cubrir todos los cheques pendientes de pago. Realice depósitos regulares en su cuenta de ahorros para generar antecedentes de ahorro.
Solicite crédito gradualmente. Una vez que sus cuentas de ahorros y de cheques funcionen perfectamente, y si cree que su presupuesto puede soportar la carga financiera, solicite créditos mediante comercios minoristas o un banco importante.
No solicite más crédito del que pueda manejar. Las tarjetas de crédito le conceden crédito apenas se aprueba su solicitud.
Realice pagos regulares por los productos o servicios que haya comprado con crédito. Cada vez que efectúa un pago de la forma convenida con el prestador de crédito se genera una reputación crediticia favorable.

La mayoría de las personas afectan su historial de crédito cuando no cumplen con las mensualidades de la forma convenida.

Los pagos fuera de término afectan sus antecedentes crediticios. No importa que el saldo de la tarjeta de crédito sea de sólo $5, la falta de pago a tiempo implicará un punto en contra en sus antecedentes crediticios que probablemente se prolongará durante un año o más.
Los pagos mínimos son otro punto conflictivo. Aunque realizar el pago mínimo es aceptable, contribuye muy poco a reducir su deuda pendiente de pago. Mientras tanto, el interés y las tasas anuales pueden acumularse considerablemente con el tiempo.
Use el crédito de manera eficaz. Las compras a crédito deben limitarse generalmente a aquellas que pueden pagarse al final del mes. Las compras mayores deben evaluarse según la necesidad y debe establecerse un plan de pagos para garantizar que la deuda se salde rápidamente.

El informe crediticio sólo aporta datos; el prestador debe determinar si usted representa un riesgo aceptable y cada prestador de crédito analiza la información de manera diferente. El informe crediticio contiene generalmente cuatro tipos de información:

Datos personales: su nombre, sobrenombre, dirección actual y anterior, numero de seguros social, año de nacimiento, empleadores actuales y anteriores y, si corresponde, el nombre de su cónyuge.
Información crediticia: las cuentas de crédito que tienen con bancos, comercios minoristas, emisores de tarjeta de crédito y otros prestadores. En cada una de las cuentas, el informe crediticio describe el tipo de préstamo (crédito renovable, crédito para estudios, hipoteca, etc.), la fecha en que abrió la cuenta, el límite del crédito o el monto del préstamo, el saldo de la cuenta y su patrón de pago durante los últimos dos años. El informe también especifica si alguien, además de usted (su cónyuge o consignatario, por ejemplo) es responsable de pagar la cuenta.
Información de registros públicos: registros de tribunales sobre insolvencia, embargos fiscales o juicios monetarios.
Indagaciones: los nombres de todos los prestadores de crédito y potenciales empleadores que obtuvieron una copia de su informe crediticio por algún motivo, hasta dos años antes.

La información que no contiene su informe crediticio es casi tan importante como la que contiene: no se hace referencia a raza, religión, antecedentes médicos, estilo de vida personal, antecedentes personales, filiación política ni antecedentes penales.

Para obtener una copia de su informe crediticio, comuníquese con alguna de las tres agencias de informes de crédito más importantes. Cada agencia confecciona su propio informe, así que tal vez sea conveniente que usted obtenga copias de las tres.

Experian experian.com
TransUnion LLC transunion.com
Equifax equifax.com

Para corregir cualquier error en su informe crediticio, puede comunicarse con el proveedor del crédito para explicar el error. Si el prestador de crédito admite que se produjo un error puede informarlo a la agencia de informes crediticios.

También existe un formulario de conflictos en línea en el sitio web de cada una de las agencias de informes crediticios. Una vez que usted complete este formulario, la agencia investigará su reclamo y se comunicará con el prestador de crédito en cuestión por usted. Si el prestador de crédito está de acuerdo en que se ha producido un error, la agencia de informes crediticios corregirá el informe.

La información adversa en el crédito puede recomponerse. Tal vez le convenga consultar a un asesor financiero profesional o a una agencia de asesoramiento en crédito y presupuesto si necesita ayuda para elaborar un plan de presupuesto/reducción de la deuda.

Si está en proceso de hacer un préstamo hipotecario, asegúrese que su banco sea miembro de la Mortgage Bankers Association of PR (MBA). Para más información puede acceder www.mbaofpr.com.